종신 보험 7탄, 해지환급형 vs 무해지형 종신보험 비교 – 어떤 게 나에게 맞을까?

 

 

“무해지형은 왜 이렇게 싸죠? 나중에 문제 되는 건 없나요?”
“보험료가 부담되는데 해지환급형은 꼭 해야 하나요?”

종신보험을 가입할 때 보험료를 크게 좌우하는 요소가 바로 ‘해지환급형’ vs ‘무해지형’ 선택입니다.

두 상품은 이름은 비슷하지만,
💡 보장 구조·환급 방식·위험 요소가 완전히 다릅니다.

이번 글에서는 두 상품의 차이점을 비교해 나에게 맞는 설계 방향을 선택하실 수 있도록 도와드릴게요.

 

✅ 기본 개념부터 정리

구분해지환급형 종신보험무해지형 종신보험

보험료	📈 상대적으로 높음	📉 매우 저렴함
중도 해지 시 환급금	일부 또는 전액 환급 가능	거의 없음 or 0원
보장 내용	사망 보장 동일	사망 보장 동일
유지 조건	해지해도 일부 회수 가능	해지 시 손실 100%
유의점	보험료 부담 클 수 있음	해지 시 손해 확정

👉 즉, 보장은 똑같고, 차이는 ‘유지 실패 시 손해’ 여부에 있습니다.

 

✅ 왜 무해지형이 저렴할까?

무해지형은 보험사가
👉 “중도 해지 시 돌려줄 돈이 없다”는 전제 하에
보험료를 할인해주는 구조입니다.

• 중도 해지 리스크를 고객이 떠안는 대신
• 보험사는 운용 부담 ↓ → 보험료 ↓

💡 20~30% 이상 보험료 차이 나는 경우도 흔합니다.

 

✅ 실제 보험료 예시 (40세 남성, 사망보장 1억 원 기준)

납입 형태해지환급형무해지형

20년 납	월 약 105,000원	월 약 78,000원
10년 납	월 약 165,000원	월 약 128,000원

👉 같은 보장금액이라도 무해지형은 보험료가 훨씬 저렴
👉 단, 보험료는 싸지만 중도 해지 시 돌려받을 돈이 없다!

 

✅ 어떤 사람이 해지환급형을 선택하면 좋을까?

✔ 보험료 부담이 크지 않다
✔ 보험을 중간에 해지할 가능성이 있다
✔ 나중에 연금 전환/대출 등 자금 활용을 고려 중
✔ ‘보험도 자산’이라는 생각이 있는 경우

“보장은 물론이고, 유사시 현금 흐름 확보까지 생각한다면 해지환급형”

 

 

✅ 어떤 사람이 무해지형을 선택하면 좋을까?

✔ 보험료를 줄이는 것이 가장 중요
✔ 중도 해지할 일 없이 끝까지 유지할 계획
✔ 정기보험 수준의 부담으로 평생 보장을 원함

“보험료 부담이 크고, 종신보장을 저렴하게 준비하고 싶다면 무해지형”

 

✅ 무해지형의 리스크 – 이건 꼭 알고 가세요

❗ 2~5년 이내 해지 시, 낸 돈 = 그대로 손실
❗ 실직·해외이주·자금 위기 등 해지 사유 생기면 전액 손해
❗ 일부 보험은 특약도 무해지 구조로 구성되어 전체 손해 가능성 있음

👉 따라서 5년 이상 유지할 수 있는 여유가 없으면 절대 비추천!

 

✅ 전략적으로 이렇게 설계해보세요

✔ 혼합 설계 전략

• 종신보험 본체는 무해지형으로 부담 줄이고,
• 추가 보장은 정기보험 or 소형 해지환급형 특약으로 구성

✔ 보험 목적별 이중 설계

• 사망 보장: 무해지형으로 준비
• 유동성·자금 활용: 소액 해지환급형 or 연금보험 별도 가입

 

📎 마무리 요약

항목해지환급형무해지형

보험료	높음	낮음
해지 시 환급금	있음	없음
추천 대상	중도 해지 가능성 있음, 자산 활용 원하는 사람	장기 유지 확신 있는 실속파
유의사항	보험료 부담 큼	해지 시 100% 손해
전략	자금 여유 있다면 해지환급형, 가성비 원하면 무해지형

 

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